Las hipotecas a tipo de interés fijo suponen el 80 % del mercado

El tipo de interés fijo a la hora de contratar una hipoteca es el preferido de los clientes en la acutualidad. El 80 % de las operaciones se realizan de este modo, frente a un 20 % de tipo variable, según datos de Hipoo, la primera hipotech española creada en 2018 de la mano de Juan Ferrer, datos apoyados por la opinión de otros especialistas del mercado hipotecario, que prevén este incremento debido a los tipos negativos del Banco Central Europeo (BCE), que siguen abaratándose, lo que conllevará que los clientes sientan una seguridad financiera, al ver los tipos de interés fijo más atractivos. 

Hay que tener en cuenta que, en 2020, para contrarrestar los efectos de la pandemia en la economía, que dejó el Euribor durante el último mes de 2020 en el 0,497%, el BCE impulsó unas políticas de estímulo para contrarrestar posibles efectos.

Además, según datos de la Estadística de Hipotecas de septiembre publicada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), los contratos hipotecarios bajaron durante 2020, con algo menos de 250.600, lo que supuso un 7,6% menos que en el mismo periodo en 2019, además de que supuso la mayor caída en los últimos 7 años. Durante 2020, el importe medio de las hipotecas fue de 134.904 euros, un 7,4% más que la cuantía acumulada en 2019 y el más elevado en los últimos 12 años. Además, el tipo de interés medio de las hipotecas se situó a final de año en el 2,47%, alcanzando el 2,21% en las hipotecas a tipo variable y el 2,79% en las de tipo fijo. 

Y ¿cómo nos repondremos en 2021? Lo cierto es que nos hemos encontrado con que el sector inmobiliario no ha resultado ser de los sectores más afectados por la crisis. Existe una tendencia a la baja, pero hay un dinamismo en el sector, percibiéndose un cambio entre la demanda de venta y alquiler, siendo esta última la que más ha descendido. 

A consecuencia de la pandemia, los bancos ofrecerán un nuevo esquema para obtener financiación. Entre los mejores factores para que los bancos ofrezcan estos créditos se encuentra tener suficientes ahorros, estabilidad laboral, historial positivo o tener suficientes bienes que funcionen como aval. Esto coincide con los datos recogidos por Hipoo en su último análisis, que indican que el salario medio del primer trimestre de 2021 está ligeramente por encima de los 2.400 euros, coincidiendo con los 200.000 euros que ronda el precio del inmueble.  Aun así, no vale solo tener un buen sueldo, sino que los bancos también buscan una estabilidad económica, que coincide con el dato de Hipoo de edad media de personas que solicitan hipotecas, que se encuentra en los 38 años, una edad en la que las personas suelen encontrarse con una mejor estabilidad. 

De esta manera, las hipotecas en 2021 serán más baratas, pero menos accesibles, aunque seguirá la tendencia en crecimiento de la contratación a tipo fijo de hipotecas, debido a que el Euribor sigue bajando. Todo ello está sucediendo además debido a las novedades legislativas que entraron en vigor con la nueva ley hipotecaria de 2019, en la que se recoge la obligación de los bancos de hacerse cargo de los gastos, así como la obligación de ser más transparentes en sus cláusulas. Con todo ello, en los datos de Hipoo se observa que los bancos suelen dar en torno al 80 % de financiación de la hipoteca.

Así, los bancos han empezado a modificar sus condiciones comerciales centrándose en las bonificaciones, ofreciendo a sus clientes los mejores productos y la tranquilidad que ofrecen las hipotecas fijas. Con todo ello, la oferta hipotecaria es más variada y más barata actualmente, sin costes directos, pero más indirectos en forma de productos vinculados. Además, otro dato que observa Hipoo es una ligera tendencia a las hipotecas conjuntas (un 56 %), frente al 44 % de las individuales. 

La subrogación crece tras la pandemia

Por otro lado, este año se ha convertido en un año de consolidación para la subrogación debido a que cada vez son más las personas que actúan en función de los movimientos del mercado hipotecario. Las personas que realizan estos movimientos deciden el paso de cambiar de banco si consideran oportuno que sus condiciones puedan mejorar según lo que se oferta. Según datos de Hipoo, las subrogaciones se han situado en un 16 % en el primer trimestre de 2021, mientras que la media era de 9 %  en el último trimestre de 2020.